Jak wybrać kredyt konsolidacyjny? Najważniejsze wskazówki

Kredyt konsolidacyjny - co to jest?

Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy o charakterze celowym. Środki z tego finansowania przeznaczane są na spłatę innych zadłużeń w formie kredytów, pożyczek, limitów na kartach czy debetów na kontach.

Zobowiązanie konsolidacyjne wyróżnia to, że nie jest ono wypłacane na rachunek klienta. Jeśli bank wyda pozytywną decyzję kredytową i postanowi udzielić wsparcia danemu konsumentowi, to sam reguluje jego długi bezpośrednio u wierzycieli.

Następnie instytucja finansowa otwiera kredyt konsolidacyjny, który opiewa na kwotę równą spłaconym zobowiązaniom. W ten sposób kilka pożyczek zostaje scalonych i przekształconych w jeden, większy produkt bankowy o nowych warunkach kredytowania.

Kredyt większy, ale rata mniejsza - sposób na odciążenie portfela

Najważniejszą cechą rozwiązania o charakterze konsolidacyjnym jest to, że oferuje ono wydłużony okres spłaty. Tym samym zadłużenie zostaje rozłożone na większą ilość rat. W efekcie wysokość pojedynczej transzy staje się mniejsza od sumy wszystkich miesięcznych opłat uiszczanych osobno na rzecz kilku wierzycieli.

Dzięki temu połączenie zobowiązań pozwala realnie odciążyć budżet i ułatwia stanięcie na nogi w przypadku trudnej sytuacji finansowej. Za sprawą konsolidacji można uniknąć wpadnięcia w spiralę zadłużenia, wpisania na rejestr dłużników czy problemów z komornikiem.

Jak znaleźć atrakcyjny kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest jednym z podstawowych produktów bankowych i dlatego występuje w ofercie większości instytucji z sektora finansowego. Wielość propozycji sprawia, że znalezienie atrakcyjnego rozwiązania wydaje się trudne. Dlatego warto pamiętać, że istnieją sposoby na ułatwienie sobie wyboru korzystnej konsolidacji.

Sprawdzoną metodą jest analiza bankowych ofert przy pomocy internetowych rankingów. Zestawienie dotyczące kredytów konsolidacyjnych można znaleźć m.in. na stronie internetowej pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Wykaz ma interaktywną formę, dzięki czemu użytkownik jest w stanie określić swoje preferencje związane z kwotą oraz okresem spłaty kredytu.

Na podstawie tych informacji narzędzie dokonuje selekcji ofert i prezentuje tylko te dopasowane do indywidualnych oczekiwań. Tym samym potencjalny kredytobiorca może skupić się na realnych propozycjach, zamiast przeglądać wszystkie rozwiązania.

Warto wspomnieć, że w porównywarce znajdują się zarówno wyszczególnione opcje kredytowe, jak i najważniejsze informacje na temat ich atrakcyjności. Mowa tu o danych takich jak:

- wysokość oprocentowania;

- wartość prowizji;

- maksymalny i minimalny okres kredytowania;

- całkowity koszt finansowania;

- stawka rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).

Oprócz tego w rankingu kredytów konsolidacyjnych można znaleźć wzmianki o wysokości miesięcznych rat. To właśnie te wskaźniki pozwalają najłatwiej ocenić, czy finansowanie jest opłacalne.

Wystarczy bowiem zsumować miesięczne wydatki związane z regulowaniem zadłużeń i porównać je z transzą proponowaną w przypadku konsolidacji. Jeśli będzie ona mniejsza, to połączenie zobowiązań stanowi atrakcyjne rozwiązanie.

Konsolidacja zobowiązań - na co zwrócić uwagę?

Czynniki, które wpływają na koszty związane z obsługą kredytu konsolidacyjnego, są bardzo ważne, ale istnieją też inne, warte uwagi kwestie. Przed złożeniem wniosku o połączenie zadłużeń należy sprawdzić przede wszystkim, jakie zobowiązania można scalać w danym banku.

Trzeba pamiętać, że każda instytucja ma własną politykę wewnętrzną i warunki finansowania. Z tego względu część placówek włącza do nowego kredytu tylko wybrane produkty. Najczęściej można spotkać się z odmową konsolidacji długów, które mają formę chwilówek czy innych pożyczek pozabankowych.

Dodatkowo warto zorientować się, ile osobnych zobowiązań wybrana instytucja scala w jedno, wspólne zadłużenie. W tym kontekście oferty także mogą różnić się między sobą.

Kiedy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Decyzję o tym, czy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, każdy musi podjąć indywidualnie. Wszystko dlatego, że opłacalność takiego rozwiązania zależy od aktualnej sytuacji finansowej konsumenta. Istnieje jednak kilka okoliczności, w których scalenie zobowiązań jest zalecane.

Mowa tu m.in. o momencie bliskim do przekredytowania. Tym terminem określa się położenie polegające na tym, że dłużnik przeznacza przynajmniej połowę dochodów netto na spłatę zewnętrznych zobowiązań finansowych.

Przy tak wysokich ratach trudno jest oszczędzać. Zatem w przypadku nagłej utraty pracy lub innych niespodziewanych zdarzeń można łatwo znaleźć się w niesprzyjającej sytuacji życiowej.

Z tego względu warto stale kontrolować, ile wydaje się na opłaty generowane przez pożyczki, kredyty czy limity bankowe. Gdy na horyzoncie pojawi się ryzyko przekredytowania, nie warto kusić losu i lepiej rozważyć konsolidację, która zmniejszy miesięczne wydatki.

Konsolidacja a zdolność kredytowa

O połączenie zobowiązań najlepiej zawnioskować jeszcze przed pojawieniem jest pierwszych problemów z regularną spłatą zadłużeń. Wszystko dlatego, że opóźnienia w regulowaniu rat zapisują się w historii kredytowej i obniżają wiarygodność konsumenta w oczach banków.

Przed udzieleniem jakiegokolwiek wsparcia instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową, czyli możliwość do terminowej spłaty pożyczonej kwoty wraz z odsetkami.

Jeśli informacje zawarte w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u) wskazują, że taki obowiązek sprawia klientowi problemy, to bank nie jest skory do udzielenia środków. Taka pożyczka będzie bowiem obciążona dużym ryzykiem kredytowym – możliwością poniesienia straty ze względu na niewypłacalność konsumenta.