"Banki cenią stabilność dochodów". Rozmowa z ekspertem kredytowym Adamem Czochańskim

Paulina Górska: Jakie dokładnie czynności wykonuje ekspert/doradca kredytowy dla klientów?

Adam Czochański, ekspert kredytowy: Analizuje sytuację finansową klienta,  pomaga wybrać najlepszą ofertę kredytową, wyjaśnia warunki kredytu i wymagania banków, kompletuje i składa wnioski kredytowe, wspiera klienta na każdym etapie procesu.

Jak podejść do tego, żeby przygotować swoją zdolność kredytową na nasze wymarzone mieszkanie?

- Sprawdź swoją zdolność kredytową - przeanalizuj dochody, wydatki i zobowiązania.
- Zminimalizuj zadłużenie – spłać karty kredytowe i inne pożyczki.
- Zadbaj o stabilne dochody – umowa o pracę na czas nieokreślony to duży plus.
- Oszczędzaj na wkład własny – im większy, tym lepsze warunki kredytu.
- Unikaj zbędnych zapytań kredytowych – zbyt wiele może obniżyć Twoją ocenę.
- Popraw historię kredytową – terminowe spłaty zwiększają wiarygodność.

Fakt czy mit: osobie, która pracuje na etacie jest dużo łatwiej dostać kredyt. Rozwiń temat zdolności kredytowej w zależności od tego czy ma się własną firmę, czy pracuje na etacie. 

Osobie pracującej na etacie zwykle łatwiej jest dostać kredyt niż przedsiębiorcy. To fakt. Banki cenią stabilność dochodów. Umowa o pracę na czas nieokreślony to dla nich najmniejsze ryzyko. Umowa na czas określony jest akceptowana, ale krótszy okres zatrudnienia może być minusem.

Natomiast przedsiębiorca musi wykazać się ciągłością dochodów (zwykle min. 12-24 miesiące działalności), a banki analizują jego przychody, koszty i zobowiązania. Dla firm rozliczających się na podstawie ryczałtu lub karty podatkowej zdolność kredytowa może być niższa, bo banki nie zawsze uwzględniają pełne przychody.

Podsumowując, na etacie łatwiej udokumentować stały dochód, ale przedsiębiorca może poprawić swoją zdolność np. poprzez optymalizację kosztów i odpowiedni wybór formy opodatkowania.

Jakie czynniki wpływają na to czy dostaniemy kredyt, czy nie?

Najważniejsze czynniki wpływające na decyzję kredytową to:

- Zdolność kredytowa – czyli stosunek dochodów do wydatków i zobowiązań.
- Historia kredytowa – terminowe spłaty poprzednich zobowiązań zwiększają szanse.
- Źródło dochodu – umowa o pracę na czas nieokreślony jest lepiej oceniana niż działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne.
- Wysokość wkładu własnego – im większy, tym lepsze warunki i większa szansa na kredyt.
- Staż pracy lub czas prowadzenia działalności – banki preferują stabilne źródła dochodu.
- Liczba osób na utrzymaniu – im większa rodzina, tym większe wydatki, co może obniżyć zdolność kredytową.
- Rodzaj kredytu i jego wysokość – im wyższa kwota i dłuższy okres spłaty, tym dokładniejsza analiza banku.
- Inne zobowiązania finansowe – kredyty, karty kredytowe i limity na koncie obciążają zdolność kredytową.

Łatwiej jest dostać kredyt samodzielnie czy z doradcą? Jak do tego podchodzą banki?

Z doradcą jest zdecydowanie łatwiej!  Doradca zna rynek – wie, które banki mają najlepsze oferty i gdzie masz największe szanse. Pomaga przygotować wniosek – zmniejsza ryzyko błędów, które mogłyby opóźnić decyzję. Oszczędza Twój czas – zamiast samodzielnie analizować kilkanaście ofert, dostajesz najlepsze opcje dopasowane do Twojej sytuacji. Banki cenią dobrze przygotowane wnioski – dzięki doradcy wniosek od razu spełnia wymagania, co przyspiesza decyzję.

Samodzielnie? Można, ale wymaga to czasu, wiedzy i dokładnego porównania ofert, by uniknąć złych warunków.

Kontakt z klientem w czasie całego procesu kredytowego jest ważny. Jak to wygląda etapowo?

Najpierw jest dokonywana analiza sytuacji klienta – omówienie potrzeb, sprawdzenie zdolności kredytowej, wybór najlepszej oferty. Następnie konsultacja, wyjaśnienie zasad i wymaganych dokumentów.
Kolejnym etapem jest kompletowanie dokumentów – zbieranie zaświadczeń o dochodach, umowy, dokumentów dotyczących nieruchomości. Doradzca pomaga w przygotowaniu dokumentów, sprawdza ich poprawności. Póżniej dochodzi do złożenie wniosku – wysłanie wniosku do banku, oczekiwanie na analizę kredytową. Kontaktuje się z klientem informując o statusie wniosku, prosząc  o ewentualne uzupełnienia.
Następnie bank wydaje wstępną lub ostateczną decyzję kredytową. Przekazuję decyzję klientowi, omawiamy warunki. Na końcowym etapie ma miejsce podpisanie umowy kredytowej – finalizacja kredytu, podpisanie dokumentów w banku. Wówczas kontakt z klientem polega na wyjaśnieniu zapisów umowy, przygotowaniu do wizyty w banku.

Czyli współpracując z Tobą wytwarza się relacja i dzięki temu klient ma większe poczucie bezpieczeństwa. Czyli np. można do Ciebie zadzwonić i zapytać jak aktualnie wygląda sytuacja? 

Dokładnie tak! Współpraca z doradcą kredytowym to nie tylko wybór najlepszego kredytu, ale także stałe wsparcie i poczucie bezpieczeństwa dla klienta. Można zadzwonić na każdym etapie i zapytać: Na jakim etapie jest wniosek. Czy bank nie wymaga dodatkowych dokumentów. Kiedy można spodziewać się decyzji. Jakie będą kolejne kroki. Zawsze jestem w kontakcie, wyjaśniam wątpliwości i dbam o to, by cały proces był dla klienta jak najmniej stresujący.

Praca eksperta kredytowego jest wymagająca? Bywa, że emocje dają o sobie znać, udzielają się emocje klientów? W końcu mówimy o ważnych momentach w życiu: jak zakup mieszkania czy gruntu pod nieruchomość

Tak, praca eksperta kredytowego jest wymagająca – zarówno merytorycznie, jak i emocjonalnie. Dlaczego? Kredyt to często największa decyzja finansowa w życiu klienta – emocje są naturalne. Klienci przeżywają stres, ekscytację, czasem niepewność, a ekspert jest dla nich wsparciem. Każdy przypadek jest inny – trzeba dostosować strategię i szukać najlepszego rozwiązania. Czasem pojawiają się trudności (np. dodatkowe wymagania banku) – wtedy trzeba działać szybko i skutecznie.

Pytasz czy emocje klientów się udzielają? Tak, ale to część tej pracy! Ekspert kredytowy czuje satysfakcję, gdy pomaga spełnić marzenie o własnym mieszkaniu czy inwestycji. Klienci często dzielą się swoją radością – to daje ogromną motywację.

Rekomendacja - wydaje mi się słowo klucz w twojej branży. Wielu klientów przyszło z polecenia?

Zdecydowanie! Rekomendacje to fundament w branży finansowej. Dlaczego klienci polecają? Profesjonalne podejście i indywidualne dopasowanie oferty. Przejrzysty proces – klient wie, co się dzieje na każdym etapie. Oszczędność czasu i mniej stresu przy załatwianiu formalności. Negocjowanie lepszych warunków – klient widzi realne korzyści. Zaufanie – kredyt to poważna decyzja, więc klienci chętnie polecają sprawdzonego eksperta.

Czy wielu klientów przyszło z polecenia? Tak!  Często to osoby z rodziny, znajomi czy współpracownicy moich wcześniejszych klientów. Dobra opinia działa lepiej niż reklama! 

Jak długo działasz jako ekspert kredytowy? Dlaczego akurat padło na tę profesję? 

Mam już 11 lat doświadczenia w branży finansowej, a jako ekspert kredytowy pomagam klientom w realizacji ich celów od ponad 3 lat. Dlaczego wybrałem tę profesję? Zawsze interesowałem się finansami i chciałem pomagać ludziom w podejmowaniu mądrych decyzji finansowych. Kredyty hipoteczne to ogromnie ważna część życia – możliwość pomocy w zakupie wymarzonego domu lub mieszkania daje mi satysfakcję. Lubię pracę z ludźmi, a w tym zawodzie liczy się relacja i zaufanie. Każdy klient to inna historia – to dynamiczna praca, w której nie ma nudy! Efekt? Dziś mogę powiedzieć, że to była świetna decyzja, bo łączę swoją pasję z realnym wsparciem dla klientów!