Jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa to wydawany przez banki instrument finansowy, który umożliwia posiadaczowi dokonywanie płatności za towary i usługi na zasadzie pożyczki (środki nie są pobierane z głównego rachunku konsumenta). Można z niej korzystać w ten sam sposób, w który korzysta się z karty płatniczej, czyli dokonując zapłaty zbliżeniowo, w internecie, a nawet wypłacając potrzebną gotówkę z bankomatu.
Zalety i wady posiadania karty kredytowej
Główną zaletę posiadania karty kredytowej stanowi fakt, że zapewnia ona elastyczność finansową – zezwala na realizowanie większych zakupów lub spłatę nieprzewidzianych wydatków w momencie, gdy właściciel nie ma wystarczającej ilości gotówki na koncie. Dzięki temu może stanowić formę zabezpieczenia w przypadku wystąpienia nagłych sytuacji, takich jak awaria samochodu lub nieplanowana wizyta u stomatologa.
Niestety, karta kredytowa niesie za sobą również pewne ryzyko. Wielu konsumentów wpada w pułapkę zadłużenia, bo nie potrafią kontrolować swoich wydatków i spłacać terminowo zaciągniętych pożyczek. Oprócz tego korzystanie z niej wiąże się z opłatami, między innymi prowizjami i odsetkami. To dodatkowe koszty, które wpływają negatywnie na budżet, zwłaszcza wtedy, gdy zainteresowany zmaga się już z innymi zobowiązaniami.
Ustalanie limitu kredytowego
Limit kredytowy określa maksymalną kwotę, jaką konsument może wykorzystać na karcie przed spłatą zadłużenia. Podczas ustalania go należy wziąć pod uwagę kilka czynników, a przede wszystkim rozważyć szczegółowo swoje potrzeby i zdolności finansowe.
Jeżeli będzie on za niski, to może okazać się, że nie będzie wystarczający do opłacenia nieprzewidywanych wydatków, więc konsument będzie zmuszony i tak do zaciągnięcia kredytu gotówkowego. Innymi słowy, karta stanie się niemalże bezużyteczna. Zbyt wysoki limit będzie wiązać się ryzykiem utraty zdolności do spłaty powstającego zobowiązania. To scenariusz, którego powinny unikać w szczególności osoby wiedzące o tym, że nie mogą sobie na to pozwolić, np. ze względu na niepewną sytuację na rynku zawodowym (możliwość nagłej utraty pracy).
Optymalny limit powinien wynosić tyle, aby móc pokryć w zupełności kryzysowe wydatki, ale jednocześnie nie przekraczać możliwości właściciela do spłaty zadłużenia. Wbrew pozorom nie jest to łatwym zadaniem, dlatego specjaliści zalecają konsultację z wybranym bankiem, aby zatrudniany przez nich doradca finansowy mógł pomoc w podjęciu właściwej decyzji w oparciu o szczegółową analizę sytuacji finansowej klienta.
Spłata karty kredytowej
Podstawowym sposobem spłaty karty kredytowej jest cykliczne uregulowanie płatności minimalnej. To najniższa kwota, jaką musi spłacić konsument, aby utrzymać konto kredytowe w dobrym stanie (dzięki czemu nie będzie ono wpływać negatywnie na zdolność i historię kredytową).
Kwotę minimalną ustala bank i wynosi zazwyczaj pewien procent salda zadłużenia (np. 3%) lub ustaloną kwotę (najczęściej 50 lub 100 zł). Zaleca się jednak spłacanie jak największej części salda długu (nawet całości) tak szybko, jak jest to tylko możliwe – pozwala to uniknąć dodatkowych obciążeń finansowych, dzięki obecności tzw. okresu bezodsetkowego.
Okres bezodsetkowy
Okres bezodsetkowy to czas, przez który odsetki od zaciągniętej pożyczki na karcie kredytowej nie są naliczane. Trwa od momentu dokonania zakupu do pewnej ustalonej daty w przyszłości, najczęściej 30, 45 lub 60 dni. Jego istnienie sprawia, że konsumenci mogą korzystać z pożyczonej kwoty bez ponoszenia dodatkowych kosztów (RRSO = 0%).
Zwykle dotyczy wyłącznie nowych zakupów, a nie wypłat gotówki z bankomatu. Niektóre propozycje bankowe przewidują zastosowanie okresu bezodsetkowego tylko wtedy, gdy klient decyduje się na spłatę zadłużenia na koniec okresu rozliczeniowego w pełnej kwocie.
Czym kierować się podczas wyboru karty kredytowej?
Oferty wszystkich banków różnią się między sobą, dotyczy to także kart kredytowych. Różnice wynikają m.in. z czasu trwania okresu bezodsetkowego lub oprocentowania, dlatego przed wyselekcjonowaniem konkretnej propozycji warto przeanalizować kilka różnych możliwości. Aby to zrobić, można odwiedzić np. rankingi internetowe, dostępne pod linkiem https://zgarnijpremie.pl/ranking-kart-kredytowych/ – pozwoli to konsumentowi upewnić się, że korzysta z produktu bankowego, którego warunki używania są dla niego najkorzystniejsze.
Jakie są dwa kluczowe czynniki, którymi należy kierować się podczas wyboru karty kredytowej?
- Czas trwania okresu bezodsetkowego – im dłuższy, tym lepszy.
- RRSO – oprocentowanie powinno być możliwie najniższe.
Czy z karty kredytowej trzeba korzystać?
To główny powód, dla którego warto zdecydować się na posiadanie karty kredytowej – można nią dysponować, ale nie ma żadnego wymogu, który nakazywałby regularne korzystanie z niej. Jej właściciel może nie używać jej nawet przez kilka lat.
Karta kredytowa a kredyt gotówkowy – które rozwiązanie wybrać?
Karta kredytowa to narzędzie dające elastyczność finansową – może być używana dokładnie wtedy, gdy jest potrzebna i wyłącznie na konieczną kwotę. To dobre rozwiązanie dla osób, które potrafią odpowiedzialnie zarządzać swoimi finansami i regularnie spłacać zadłużenia. Jednakże, ze względu na stosunkowo niskie limity, nie będzie ona przydatna dla kogoś, kto planuje np. remont mieszkania.
Konsument, który planuje większą inwestycję, a nie posiada do tego potrzebnych mu środków pieniężnych, powinien sięgnąć po tradycyjny kredyt gotówkowy. Oferuje on bardziej przewidywalne warunki spłaty (ustalony harmonogram rat i przejrzyste warunki umowy), a oprócz tego jest udzielany zazwyczaj na niższe oprocentowanie, niż to, które obowiązuje dla kart kredytowych po upływie okresu bezodsetkowego.
Podsumowując, warto posiadać kartę kredytową, ale wyłącznie wtedy, gdy konsument jest świadomy swoich decyzji finansowych i potrafi ustalić prawidłowy limit.
